Денежная система в Америке - «пластик» или наличные?

Я уехала в Америку в 1994 году, когда в России еще и слыхом не слыхали о кредитных и дебетовых карточках, а равно и о чековых книжках – все расчеты велись наличными. Поэтому по приезде в Даллас я с большим интересом начала знакомиться с увлекательным процессом выписывания чеков, а также получения и использования различных «пластиковых» деньгозаменителей.

Наличные деньги.

Возможно ли ими пользоваться при расчетах – например, оплатить счета за коммунальные услуги? Заплатить за гостиницу? Взять машину в аренду или купить билет на самолет? Нельзя. Больше того, зарплату вы тоже не получите «зелеными», если только вы не нелегальный иммигрант и не работаете «за кэш».

Давайте рассмотрим, как происходит процесс «получение денег – оплата услуг» в американском варианте. Ваш работодатель начисляет вам деньги прямо на ваш банковский счет или выдает чек. (Банки предпочитают прямое начисление и часто дают вам небольшие льготы в этом случае). Чек вы можете также отнести в банк и положить на счет или обналичить, а если у вас нет счета в банке, то обналичивать придется в специальном учреждении, где с вас за это возьмут от 5 до 10 процентов.

Теперь вам надо платить по счетам. За коммунальные услуги вы можете заплатить чеком или денежным переводом, за который с вас опять же возьмут от 3 до 7 процентов с суммы перевода. За квартиру можно иногда заплатить наличными, но тогда вы должны подкарауливать управляющего. За дом или машину наличными заплатить не удастся – некому отдать. Надо либо пользоваться дебетовыми или кредитными карточками (об этом – ниже), либо выписывать чек или платить переводом (поручительством).

Чеки и денежные поручительства.

Денежное поручительство (Cashier’s check) – это абсолютный эквивалент наличных денег и используется в том случае, если вам надо заплатить крупную сумму, которая находится на вашем счету в банке, но которую вам неудобно таскать с собой (это как раз тот случай, когда вы покупаете дом за 500 тысяч или машину за 50). Выдавая вам поручительство, банк подтверждает наличие на вашем счету этих денег.

Чеки тоже являются заменителем наличных, но сильно отличаются от поручительства. В случае выписывания чека вам (или вы) верят на слово. Часто бывает так, что положив чей-то чек в банк, и будучи уверенными в том, что у вас есть деньги, вы окажетесь в ситуации, которая будет достаточно неприятной – положенный чек окажется несостоятельным, и после произведенных расходов ваш счет приобретет отрицательный баланс.

К тому же чеки надо выписывать, то есть таскать с собой ручку и чековую книжку, заполнять все эти строчки, правильно написать название магазина или компании – фу! Поэтому очень популярными стали

Дебетовые карточки.

Выглядят дебетовые карточки совсем как кредитные, разница в том, что ограничение в средствах, которые вы можете тратить, пользуясь ими, полностью зависит от того, сколько денег у вас в банке. Кроме того, пользуясь этими карточками, вам нужно помнить свой ПИН-код. Ими можно пользоваться практически везде – в магазинах, ресторанах, снимать наличные в банкоматах (за это ваш банк будет брать плату в размере до 5 процентов от снятой суммы, если вы пользуетесь банкоматом чужого банка). Выдаются такие карточки бесплатно при открытии счета в банке.

С одной стороны, это удобно. Нет соблазна потратить слишком много денег, залезть в долги, выплачивать интерес. С другой стороны, надо отчетливо понимать, как работает ваш банк и дебетовая карточка. Вы считаете, что если ваша карточка принимается к оплате, у вас на счету есть деньги? Неверно! Банки обычно дают вам возможность пользоваться карточкой, а потом берут с вас штраф за то, что вы потратили денег больше, чем было у вас на счету. Кроме того, поскольку ваш счет находится в состоянии отрицательного баланса, с вас возьмут штраф еще и за это. В результате половина вашего следующего зарплатного чека уйдет на оплату штрафов. А вам еще платить за квартиру, коммунальные услуги, наконец, питаться... Так начинается опасная дорога, ведущая в финансовую пропасть.

В таком случае, скажете вы, лучше использовать

Кредитные карточки.

Кредитные карточки удобнее дебетовых – не надо помнить специальный номер; количество денег, доступных для трат, не зависит от того, сколько у вас лежит на счету в банке; карточек можно иметь практически сколько угодно; их принимают к оплате практически везде в мире; по ним можно получить наличные в банкоматах или банке (хотя тут надо будет знать ПИН); ими можно пользоваться при оплате услуг и покупок по Интернету; выдаются они бесплатно; принимаются к оплате во всем мире. Если кредитную карточку у вас украли, то вы не будете нести ответственности за покупки, совершенные ворюгой – надо только заявить, что карточка украдена, и указать, какие покупки не являются вашими.

Больше того, часто кредитные карточки предоставляют бонусы – можно собирать «мили» (чтобы получить бесплатный билет на самолет); можно получать процент от потраченных денег назад, и так далее. Например, я оплачиваю все услуги (от ветеринара до страховки за дом) и покупки (от молока до билетов на самолет) кредитной карточкой и в основном через Интернет, в результате чего раз в три года, получив свой пятипроцентный «бонус», могу практически бесплатно слетать в Москву навестить мамочку.

Опять же можно платить минимальный взнос... И вот тут-то заключается ловушка. Американское общество – общество абсолютных потребителей. Увидев по телевизору новый прибамбас, сразу надо бежать в магазин и покупать! Тем более, что можно открыть кредитную карточку еще и в магазине и платить минимальный взнос. И в следующем магазине, и в следующем. А еще и по почте все время приходят брошюры с зазывным текстом «Ваша карточка ждет вас: вы можете получить кредит до 5 (10, 20, 30) тысяч долларов!». Так и получается, что средний американец имеет 15 различных кредитных карточек в кошельке.

А потом неожиданно минимальные выплаты по кредитным карточкам превышают вашу зарплату, а вам еще платить за квартиру, телефон и (см. выше). Вы опять, как в страшной сказке, оказались на той же дороге, ведущей в пропасть.

Единственный способ «обмануть» систему — это иметь одну-две кредитные карточки и выплачивать баланс полностью каждый месяц. Тогда можно с чистой совестью пользоваться всеми предоставляемыми кредитной карточкой удобствами, но при этом и не скатиться в долговую яму. Однако способ этот требует большой самодисциплины: способности отличать «хочу» от «надо»; способности успешно бороться с искушением «жить не хуже соседа»; сильного иммунитета к рекламе, которая сочится практически из каждого включенного электроприбора; и умения радоваться тому, что есть.

Автор: Mapинa Бopoдинa Cтaйн
Просмотров страницы: 316