| В избранное   | Стартовая  



  DVOREC.RU
   Портал досуга и развлечений

dvorec.ru »





     ЛИЦОМ К ЛИЦУ
     Форумы портала
     Фотогалерея
     Персональные странички
     Конкурсы
     Знакомства
     Признания в любви
     Музей портала
     Алея звезд
     Блог портала
     Кто был сегодня
     СМЕХ ДА И ТОЛЬКО
     Анекдоты
     Афоризмы
     Веселые четверостишья
     SMS-сообщения
     Истории
     Стихи
     Фото приколы, курьезы
     А знаете ли вы, что...
     Юморительное чтиво
     ДАВАЙ УСТРОИМ ПРАЗДНИК
     Открытки
     Поздравления
     Пожелания
     Тосты
     Розыгрыши
     Фокусы
     РАЗВЛЕКАЕМСЯ
     Flash-игры
     Видеоролики
     Кроссворды
     ПАРАД СТАТЕЙ
     Новые статьи
     Между нами, девочками
     Мужской разговор
     Любовь и отношения
     Психология
     Секс-новости
     Здоровый образ жизни
     Спортзал
     Дом и семья, дети
     Говорят, что...
     Школа жизни, советы
     Бизнес, карьера, деньги
     Виртуал, Hi-Tech
     Каламбур, ералаш
     Вокруг света
     Братья наши меньшие
     Непознанное
     Авто мир
     ПОЗНАЙ СЕБЯ
     Гороскоп на сегодня
     Знаки Зодиака
     Китайский гороскоп
     Книга Перемен
     Тайна имени
     Толкователь снов
     Книга чисел
     Тесты
     Фэн-Шуй
     Астрология
     Хиромантия
     Другие гороскопы
     КУЛЬТУРА и ИСКУССТВО
     Культура, искусство, истор.
     Видео, кино
     Искусство татуировки
     Неоднозначная реклама
     Объемные рисунки
     Занятные статуи мира
     Другие фотогалереи
     Фотоподборки
     ДОМОВОДСТВО
     Приятного аппетита
     Хозяйке на заметку
     Обустройство, ремонт, уют
     6 соток, дача, сад
     Растения
     Наши домашние животные
     ВЕЩАНИЕ ON-LINE
     Телевидение
     Радио
     Web-камеры
     ДРУГОЕ / РАЗНОЕ
     WEB МАСТЕРУ


Бизнес, карьера, деньги

<< Предыдущая статья | В начало | Следующая статья >>

Отправить ссылку другу/подруге  

Ваш отзыв о статье  



В чем опасность кредитных кооперативов? Небольшая вводная


В чем опасность кредитных кооперативов? Небольшая вводная 
kurhan, Shutterstock.com

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время регулируется Федеральным законом (ФЗ) от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», пришедшим на смену ФЗ от 7 августа 2001 года N 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», т. к. статья 43 нового закона признала утратившим силу весь старый.

Кредитный потребительский кооператив (или проще – кредитный кооператив), согласно пункту 2 статьи 3 Закона – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Пока вроде бы ничего страшного.

1. Деятельность кооперативов регулируется законом. А законы издает уполномоченный на то орган – Государственная Дума. Соответственно, эта деятельность не относится к категории запрещенных. Более того – она разрешена. Иначе говоря, нет в кредитных кооперативах ничего криминального.

2. Кооператив – это объединение. Или только физических лиц (граждан, нас с вами). Или только юридических лиц (предприятий, организаций и т. п.). Или и тех, и других вместе. Причем, что важно – объединение добровольное. Т. е. силком (вступай, а не то…) в кооператив никто не тянет.

А между прочим, в этом уже – опасность.

Ну-ка, подумаем: какие ассоциации у нас возникают, когда мы слышим слово «кредит»? Какое слово просто напрашивается встать с ним рядом? Уверен, что семь человек из десяти ответят – рядом с «кредитом» должен стоять «банк», ведь именно он выдает кредиты.

Да, правильно! Но… Вот так всегда. И кто только это чертово «но» выдумал. Только подумаешь о чем хорошем, как оно – тут как тут! Да, банк выдает кредиты. Но за счет чего? Ведь для того, чтобы что-то продать, как говорит широко известный на постсоветском пространстве экономист Кот Матроскин, сначала надо что-то купить. Вот так и с кредитами. Чтобы их выдать, сначала надо привлечь деньги, которые пока, временно, у кого-то свободны.

Банки для того и созданы. Именно туда несут свою розничную выручку предприятия торговли, перечисляют деньги за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы партнеры и контрагенты юридических лиц. И всё это поступает на счета клиентов того или иного банка. Но почти всегда – как только эти деньги пришли на счет какого-то ООО, большая часть из них тут же ушла со счета, т. к. этому ООО тоже надо рассчитываться со своими партнерами и контрагентами уже за те услуги, работы, которые кто-то оказал или выполнил ему.

Вроде бы как есть деньги, а вроде как и нет. Ушли. Да, какая-то часть может остаться. Пришли, например, вечером. А ночью банк не работает. И распорядиться ими клиент сможет только днем. И если клиентов много, то вот – ресурс для кредита. Но он – не такой большой. И только под короткий кредит.

Поэтому, естественно, банки работают с населением. Аккумулируют временно свободные денежные средства. Привлекают вклады. Вот за счет этих вкладов и можно выдать кредиты. У кого-то одного взяли, кому-то другому выдали.

Так работают и банки. И кооперативы. И туда, и туда деньги народ несет добровольно. Т. е. у любого человека есть выбор – куда отнести те деньги, которые ему пока не нужны. Ну, не хватает пока на квартиру дочери. Ещё подкопить надо. Так что они под матрацем лежать будут? Лучше в банк отнести. Там на них хоть процент начислят.

Вот! Вот оно. Процент. Деньги – к деньгам. А к большим деньгам – большие деньги.

Процент, выплачиваемый по вкладам, вот тот пряник, которым кооператив, как правило, привлекает вкладчика. Он, как показывает практика, в полтора, а то и в два раза выше, чем банковский.

Соответственно, естественная реакция – зачем в банк? Кооператив больше дает!

А вот в этом и опасность.

Потому что любому финансисту ещё на третьем курсе института накрепко вбили в голову азбучную истину: процент по кредиту (вкладу) определяется риском его невозврата. Иначе говоря, чем больше процент по кредиту (вкладу), тем более он рискован. И больше шанс, что вложенные в этот кредит (вклад) деньги вернуть не удастся.

Почему? Всё очень просто.

Банк ли, кредитный кооператив ли, как я уже и объяснял чуть раньше, берет деньги, оказавшиеся у кого-то временно свободными. Но берет не просто так, а заключив с вами официальный договор. В котором ясно и четко прописаны не только права сторон, но и их обязанности.

А по договору, как только подойдет срок его исполнения, заемщик (тот, кто взял деньги) обязан:

а) вернуть заимодавцу (тому, кто дал, т. е. вам) всю денежную сумму, взятую у него на оговоренный договором срок;

б) выплатить заимодавцу оговоренные сторонами при заключении договора проценты на сумму займа (взятых на время денег);

в) покрыть собственные расходы по ведению деятельности, связанной с приемкой вкладов и выдачей кредитов (займов);

г) получить прибыль.

Но поскольку пункт 1 Статьи 3 Закона «О кредитной кооперации» определяет, что «кредитный кооператив является некоммерческой организацией», т. е., в отличие от банка, его целью не является получение прибыли, последний пункт из его обязанностей заемщика можно изъять. А вот расходы…

От них никуда не деться ни банку, ни кооперативу. Ведь у последнего обязательно должен быть какой-то штат. Директор. Как без него? Бухгалтер. Кто-то должен сдавать отчетность в налоговую? Кассир. Деньги надо принимать, выдавать… Юрист. Договор ведь тоже нужно грамотно составить. Чтобы прав было побольше, а обязанностей поменьше. Специалист по экономической безопасности. Не директору же трясти за грудки того, кто деньги взял, а отдавать никак не хочет? Несолидно как-то…

А всем этим специалистам зарплату платить надо. Налоги опять же. Сидеть где-то народ должен. Не на улице же кредит выдавать? А это – аренда.

Ну, а как помещением обзавелись – не в темноте же и холоде сидеть? А туалет? В кустики, что ли бегать? Чай вскипятить раз-другой на дню. Соответственно, коммуналка. За свет, тепло, воду, канализацию платить надо.

Бумага, на которой договор распечатан. Оргтехника, с помощью которой это сделано. Её эксплуатация. Связь опять же… А всё денег стоит. Расходы…

Вот поэтому, взяв у кого-то деньги, и банк, и кооператив должен их уже в свою очередь кому-то выдать. Тому, на ком он сможет заработать. И заработать в таком размере, чтобы не только отдать вам ваши деньги с процентами, но и возместить все свои расходы. Поэтому, взяв деньги под один процент, и банк, и кооператив выдают их уже под другую процентную ставку, учитывающую как тот процент, что они должны будут отдать вам, так и сумму расходов за весь срок выдачи кредита. Т. е. процент по вкладу всегда меньше, чем процент по кредиту, который выдан за счет средств, привлеченных во вклад.

А теперь – внимание!

Если кредитный кооператив, привлек ваши деньги благодаря проценту, который установлен выше, чем тот, который предлагает в тот же самый период времени по вкладам банк, значит, и выдает он ваши деньги кому-то в кредит за больший процент, чем банк.

Вопрос. Какой идиот будет брать деньги в кредитном кооперативе, если вот тут же, прямо сейчас, деньги можно взять в банке, но… под меньший процент! Кто готов переплачивать на ровном месте?

Ответ. Тот, кому банк отказал в выдаче кредита. А отказал по той простой причине, что, посмотрев представленные документы, посчитал его ненадежным заемщиком. Тем, кто, сложись что не так, может и не вернуть взятые деньги. Может, конечно, и вернуть. Но… Может и…

Потому человек и берет под больший процент, т. к. под меньший – никак. Не дают ему в банке.

Конечно, можно возразить. Вот только что автор цитировал закон. Там же сказано. Пункт 2 статьи 3! Объединение не только добровольное, но и на основе членства. А ещё – «в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)».

Так-то оно так. Вот только… А кто мне запрещает стать членом кооператива? Пришел, написал заявление, заплатил паевой взнос… Сколько там? Сто рублей? Двести? Тысяча? Без проблем. Надо – могу и на три года вперед заплатить. Никто не запрещает? Никто. Так кто тогда может быть против меня, как пайщика? Правильно, никто. Выдайте мне именную паевую книжку.

А финансовые потребности, они могут быть разными. Кому-то надо отдать деньги под процент (и желательно большой!), чтобы они без дела под матрацем не лежали. А кто-то хочет взять. Курочки, мол, у него. Кормов бы подкупить. Тонн восемьдесят. А то они без корма что-то и нестись не хотят. Дохнут, понимаешь ли… И как не дать? Тем более, человек согласен платить такие большие проценты. Да и пайщик он, как-никак…

Вот и получается, что кредитный кооператив, с учетом его процентных ставок, работает в сегменте рискованных финансовых операций. А рискованные – это такие, когда может получиться, а может… И нет. Сегодня взял, завтра вернул. Послезавтра взял. Через месяц вернул. А как третий раз взял… Так и куры у него подохли. С чего возвращать?

А если кто-то не вернул кооперативу те деньги, что он взял у вас, с чего он уже вам возвращать будет? Он же не Центральный Банк России. Правом рисовать деньги его никто не наделил. Напротив, предупредил, что то – уголовно наказуемое деяние. А в тюрьме сидеть… Никому не охота. За рискованную финансовую операцию навряд ли посадят. А вот за подделку казначейских билетов Банка России… Очень даже могут.

И кому жаловаться? Известно ведь, что размер процента по вкладу (кредиту) определяется риском его невозврата. Известно? И какие тогда вопросы?

А чтобы их вообще не было – ещё одно важное отличие банка от кредитного кооператива. Да, банк платит меньший процент по вкладам. В т. ч. и потому, что он не может себе этого позволить, поскольку ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках».

Поэтому банк, получив в кассу деньги вкладчика, тут же перечисляет энную сумму страховки на специальный счет территориального учреждения Центрального Банка России. Это делает каждый банк по всем вкладам. И если у какого-то банка отзывается лицензия и начинается его ликвидация в судебном порядке (так называемое банкротство), то за счет средств, аккумулированных уполномоченным на то государственным органом – Банком России, каждый вкладчик ликвидируемой кредитной организации имеет гарантированный шанс возвратить свои кровные вместе с процентами, если их сумма не превышает семисот тысяч рублей.

А вот у кредитного кооператива такого нет. И если его рисковые финансовые операции не увенчаются успехом, то… Увы и ах, но гарантий по возврату того, что когда-то было вложено в кооператив, нет. И потому прежде, чем увлечься высоким процентом, надо просто вспомнить то азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…

Автор: Koнcтaнтин Kyчep
Просмотров страницы: 43







<< Предыдущая статья | В начало | Вверх | Следующая статья >>


 
  Дневник портала
  Форумы портала
  Знакомства
  Открытки
  Признания в любви
  Библиотека фильмов
  On-line телевидение
  On-line радио
  Web-камеры
  Flash-игры
  Гороскопы
  Письмо в будущее
  On-line розыгрыш
  Фотогалерея портала
  Другие фотогалереи
  Статьи, публикации
  Лента новостей






Лента новостей
18:00   Дагестанские боевики готовили теракты на майские праздники

17:55   Киев объявил набор в «патрульную полицию Крыма»

17:48   «Газпром» намекнул на «Северный поток-3»

17:45   Сын исполнявшего обязанности президента России стал банкротом

17:44   Бизнесмен вообразил себя Джокером и устроил прямую трансляцию пыток возлюбленной

17:32   Названо число покончивших с собой участников АТО

17:26   Продажи нижнего белья упали из-за насильников

17:24   Пес угнал грузовик и устроил погром

17:22   Бывший сенатор похитил миллиарды, сбежал в Англию и получил срок

17:12   Китайских мусульман заставили присягать коммунистам

Все новости

Гороскоп на сегодня

Зодиакальный гороскоп на сегодня 24.04.2018


Тематические фотоподборки

Игрушки из советского детства

Модель становится прозрачной и сливается с пейзажем

Компакт-кар. Немцы устроили фотосессию игрушечному Opel Adam
| Другие фотоподборки |







| Блог портала | Администратор | Карта портала | Вверх страницы |
7423413245623413