Как использовать кредитную карту?

Выбираем банк

Начнем с того, что кредитную карту необходимо получить.

Первый банк, в который стоит обратиться – это тот, в котором обслуживается карта для зарплаты. Как правило, банки более охотно кредитуют таких клиентов, особенно, если организация имеет численность более 100 человек (цифра обобщенная, для небольших региональных банков и 30 уже серьезный персонал). Также по этой же причине процентная ставка может быть ниже и пакет документов более тонкий – иной раз только паспорт и нужен.

В пример приведу свою организацию. Нас несколько сотен человек и нам бесплатно (по желанию) оформили кредитные карты без годового обслуживания, ни в первый год, ни в последующий. Так вот, не исключено, что и для вашей компании тоже могут быть аналогичные условия, может, даже и лучше.

Еще плюс иметь кредитную карту того же банка в том, что переводы между своими счетами, как правило, бесплатные, и можно кредит закрыть автоматическим платежом или вручную через интернет-банк (дальше – ИБ) прямо в день получения зарплаты.

Идем дальше. Если вопрос банка все еще открыт по каким-либо причинам, либо тарифы текущего не подошли, то выбираем банк и его предложения. Для начала присматриваем банки поблизости, так как ехать на другой конец города для решения вопроса или искать подходящий банкомат не самый лучший способ тратить драгоценное время. Либо ищем такой банк, где большую часть вопросов можно решить по телефону или через ИБ. Можно также проверить банк по рейтингам на сайтах рейтинговых агентств или специализированных сайтах, обязательно смотрим на сайте Центрального Банка России, не проходит ли банк процедуру санации или внеочередную проверку – неизвестно, что будет с банком после.

Выбрав 5-6 банков, запрашиваем полные тарифы. Начинаем от требуемого пакета документов и размера льготного периода до полной стоимости кредита, скажем, на год. Я для себя выбрал сумму 120 тысяч на один год, так легче ориентироваться. Во-первых, легко делится на 12 месяцев, будет проще оценить свои кредитные риски, во-вторых, можно сравнить наглядно, где условия будут более выгодные. К примеру, при более низкой процентной ставке может стоять страховка, от которой нельзя отказаться, плата за доступ к ИБ и дополнительная комиссия за ведение счета, что приведет к более высокой стоимости кредита.

Обращаем внимание, как считается льготный период и его длительность. Здесь может быть три основных варианта:

1. Отсчитывается от даты фактического использования кредитных средств (воспользовались 4 числа – от 4 и начинается отсчет).

2. Моментом начала использования считается дата выдачи/выпуска карты каждый месяц (получили карту 23 числа – от 23 и считаем).

3. Банк может предложить выбрать дату начала/погашения льготного периода.

В основной массе банки придерживаются первого варианта, потому – уточняйте, переспросите, попросите кредитного специалиста привести примеры расчета.

Часто для привлечения клиентов можно увидеть сроки до 100/150/200 дней льготного периода. В действительности это не всегда соответствует истине либо такое предложение имеет жесткие ограничения.

Например, наличие вклада в банке или поручителей, требование залога, оформление только для дорогих карт «золото» или «платина» (с соответствующей оплатой за обслуживание), действие периода с момента фактического выпуска карты (именно выпуска, а не выдачи, а карта до конечного пользователя может идти до месяца) и множество других условий, вплоть до наличия домашних животных (сам не верил, но и такое было). Не стесняйтесь задавать вопросы – каждый заданный вопрос может сэкономить уйму денег, времени и сил. Даже если на сайте банка есть ответы – переспросите! Информация может быть неактуальной на текущий момент либо внизу стоит звездочка с примечанием, что условия неокончательные и могут быть изменены в процессе одобрения.

Уточнили? Отлично! Теперь узнаем, как действует льготный период. Тут стоит, на мой взгляд, обратить внимание на два момента – действие периода на покупки и на снятие наличных, а также на систему погашения.

Почему это важно. Ну во-первых, потому, что по незнанию снимаем деньги с кредитной карты, скажем, 10 тысяч, через 2-3 дня погашаем, и вроде все хорошо. Через месяц банк нам сообщает, что у нас задолженность. Оказывается, что на снятие период не распространялся и теперь надо оплатить приличную сумму образовавшейся задолженности, да еще и штраф. Повезет еще, если банк не отправит эти сведения в БКИ (Бюро Кредитных Историй), и тогда получить кредит или ипотеку будет намного сложнее.

Что касается погашения – даже в льготный период некоторые банки могут потребовать вносить минимальный платеж. Он может быть любым, лишь бы погашали долг – процентами от задолженности, фиксированной суммой или комбинацией вариантов (к примеру, 10% от задолженности, но не менее 1000 рублей).

Сразу же проверяем, есть ли комиссии за снятие средств, как кредитных, так и собственных, независимо от того, распространяется на них льготный период или нет. Ведь не исключен вариант, что надо погасить долг в 2 тысячи рублей, а с собой только купюра в 5 тысяч. И разменять негде – раннее утро или позднее возвращение из командировки. И что делать с оставшейся суммой – оставить или можно снять без каких-либо комиссий и проблем.

Сложно? Согласен, но не зря говорят, что дьявол кроется в деталях.

Дополнительные услуги

Мы рассмотрели некоторые аспекты получения кредитной карты. Сейчас мы рассмотрим дополнительные моменты, связанные с получением и использованием этой немного пока еще непривычной для России системы «жизни в долг».

Мы знаем, какой у карты льготный период, на что он распространяется, какой процент, как гасить задолженность и уже прочитали тарифы и договор. И не просто прочитали, а тщательно просмотрели текст мелким шрифтом – мало ли что там банковские юристы вписали. Обо всем расспросили сотрудника, вроде все понятно.

Теперь из собранных предложений банков выберем 2-3 наиболее оптимальных для нас варианта. Давайте обратим внимание на такие, вроде бы, второстепенные вещи, как возврат с покупок, годовое обслуживание, страховка, наличие платы за смс-оповещения и технологии типа 3-D Secure, наличие в карте нововведений бесконтактной оплаты, а также встроенные приложения типа транспортной карты.

Для чего нам все это нужно? Начнем с конца. Транспортная карта позволяет платить за проезд и на этом экономить. А иметь лишнюю карточку не всегда удобно. Сюда же можно отнести и бесконтактную оплату, что позволяет не передавать карту продавцу, а также не «светить» лишний раз данными, указанными на карте. Кстати, в метро Санкт-Петербурга недавно ввели возможность оплачивать проезд напрямую с карты без дополнительного приложения с помощью технологии MasterCard PayPass. Удобно, не правда ли? Не надо думать о покупке и дальнейшем регулярном пополнении транспортной карты, все в одном и сразу. А как вспомнишь, какие по утрам очереди в метро к кассам и терминалам... Оценили?

Далее. 3-D Secure у VISA, SecureCode у MasterCard, J/Secure – JCB и SafeKey у AmericanExpress – по сути, одно и то же, называется по-разному (точнее, для держателей карт использование одинаковое, техническую часть оставим в стороне). Это двухфакторная идентификация – то есть необходимо в некоторых случаях не только указать данные карты, но еще и вести код, полученный на электронную почту или сообщением на телефон. Даже если кто-то умудрился заполучить полную копию карты или, что еще хуже, заполучить саму карту, то воспользоваться деньгами с нее будет затруднительно без дополнительного подтверждения. Это даст время на звонок банку и блокировку карты. Вроде мелочь, но береженого бог бережет – стоит подключить, тем более что в большинстве случаев данная услуга бесплатна.

Сюда же можно отнести и оповещения о действиях с картой. После каждой покупки или пополнения карты будет приходить сообщение на телефон об изменении баланса. Так можно, не бегая в банкомат, узнать, дошел ли платеж, сколько денег осталось после покупки и т.д. Ну и это дополнительная история операций, которая позволит вспомнить, в случае необходимости, на что и где (да, в сообщениях приходит описание точки, где была проведена операция) были потрачены деньги. За такую услугу берут денежку, но обычно небольшую, от 100 рублей в год до 30-50 в месяц, в зависимости от тарифа, типа карты и других условий.

Экономия и возврат денег

Мы получили кредитную карту, подключили необходимые нам услуги, теперь стоит поговорить о том, как же ею пользоваться. Вопрос о безопасности мы рассматривать сейчас не будем – об этом любой банковский служащий расскажет лучше.

Мы остановились на самом, по моему мнению, интересном месте – возврате наличных денег. Здесь начнем издалека – для начала давайте подсчитаем свои расходы. Не точно, до копейки, а примерно, в процентном соотношении от общего расхода.

К примеру, вы закупаете продукты в ближайшем гипермаркете на 5 тысяч в месяц, остальное добираете по мере необходимости в магазине на первом этаже дома либо на рынке, тратите около 12 тысяч на машину (страховка, ГСМ, ремонт, ТО, колеса и т.д.) и около 7 тысяч тратите на развлечения и культурные походы в магазин.

К чему это все? А к тому, что у банка могут быть разные проценты возврата по программе «кэшбэк» (КБ), например, можно выбрать, что по продуктам будет возврат 3%, по остальным категориям – 2 или 1,5%. Ну или есть программы для автомобилистов, где КБ может доходить до 5%. Может, даже будет смысл оформить две карты по разным программам лояльности.

Что такое КБ вообще? Это программа лояльности, как уже написано выше, суть которой не в предоставлении скидки, а в возврате части потраченных средств. Купили запчасти для авто на 10 тысяч – получите 500 рублей возврата. Приятно? Думаю, да!

И этот самый КБ может стать очень интересным способом экономии при грамотном подходе. Давайте на примере рассмотрим, как можно экономить даже на кредитной карте. Покажу на своем опыте.

Есть зарплатная карта и есть кредитная. И мне необходимо купить что-либо за 17 684.32 руб. У меня три варианта – купить за наличные, оплатить кредитной картой (КК) или зарплатной дебетовой картой (ДК).

1. Оплатил наличными, забрал, доволен. Возможно, понадобятся манипуляции со сдачей.

2. Оплатил с помощью ДК, никаких манипуляций, получил купленное, доволен.

3. Оплатил с помощью КК, никаких манипуляций, получил купленное, получил КБ порядка 530 рублей (при ставке 3%), доволен еще больше.

Дома я перечисляю потраченные деньги с ДК, погашаю кредит в льготный период, получаю экономию в 500 рублей. И это всего с одной покупки. После 2-3 покупок карта вышла в «0», то есть затраты на обслуживание уже окупились грамотным использованием. Далее – начинается экономия. Пусть небольшая, но разве в наше непростое время стоит отказываться от этого? Причем в некоторых случаях КБ может быть больше и предоставляться дополнительно к той скидке, которую предоставляет магазин по своей карте лояльности (карте друга, дисконтной карте и т.д.).

И еще способ сэкономить: как ни странно, но чаще пользоваться картой, возможно даже, что помогать друзьям с покупками (им все равно, но кэшбэк-то капает и с большой суммой лучше не бегать по городу в поисках нужного товара) – при большом обороте обслуживание может стать бесплатным.

Еще к плюсам можно отнести и некоторые положительные моменты использования карты за рубежом. К примеру, в одной из гостиниц мне добавили бесплатный завтрак как владельцу карты более высокого статуса, тогда как при оплате классической или стандартной картой за него требовалось доплата около 8 евро. Тут, кстати, надо учесть некоторые моменты – не все карты со статусом «Золото», «Платина», «Мировая» и т.д. могут быть таковыми. Некоторые банки выпускают их с урезанными возможностями, и дополнительные преимущества уже не получить.

Кредитная карта дисциплинирует, во всяком случае, лично меня. Оплачиваю покупки только кредитной картой, получаю свой возврат, плюс осознаю, что использую кредитные средства, а потому несколько раз подумаю, нужна ли мне та или иная покупка. Правило «Берёшь чужое и на время – отдаешь свое и навсегда» работает как никогда. Два раза в месяц, когда приходит аванс и зарплата, я проверяю все свои расходы, сравниваю отчеты по сообщениям и истории в интернет-банке и погашаю использованный лимит. Сейчас настроил автоплатеж на среднюю сумму трат за полмесяца, когда необходимо – перевожу дополнительно. Хотя сейчас уже больше остается, чем не хватает. Ах да, на свои средства на карте банк начисляет небольшой, скорее даже формальный, процент, что также способствует экономии в кредит (даже звучит странно).

Не могу сказать за других держателей, но лично мне это помогло погасить за полгода взятый ранее кредит наличными и за этот же период без особых усилий накопить небольшую финансовую «подушку безопасности».

Ну и еще пара неочевидных плюсов. Первый – это улучшение кредитной истории. Каждое использование и своевременное погашение отражается в БКИ и при запросе на кредит или ту же ипотеку будет принято во внимание. Даже если не уложиться в льготный период, но аккуратно и регулярно погашать задолженность – это все будет играть на руку. А второе – по некоторым кредитным картам есть дополнительные программы лояльности, как бонусные мили или внеочередное обслуживание на стойках регистрации в авиакомпаниях. Или скидки на железнодорожные билеты.

Кстати, да – лучше укладываться в льготный период. Проценты по карте, как правило, гораздо выше любого другого кредитного продукта, потому лучше их не допускать и платить долги вовремя. И на душе спокойнее, и деньги целее.

И как накопится на зарплатной солидная сумма – уже можно подумать о вложениях, инвестициях, вкладах и прочих способах извлечения прибыли из имеющихся средств. Да мало ли – может, и на первый взнос по ипотеке набежит, кредитная история будет приятной и чистой, что повлияет на ставку и повысит шанс одобрения.

Подходите ко всем финансовым вопросам грамотно. Надеюсь, мои советы и личный опыт поможет кому-то еще пусть хоть немного, но улучшить свое благосостояние. И помните – все в ваших руках!

Автор: Bиктop Плaтoнoв
Просмотров страницы: 309